高级房主可以降低超过他们的钱的风险

老年人在工作期间积累了一个窝蛋,然后他们在退休期间用来维持生活方式,如果他们活得太长,就会因为生命周期越来越快而挣钱,这种困境越来越被称为“退休”资金危机“然而,拥有房屋的老年人有一个有价值的选择:他们可以使用反向抵押贷款来降低他们的资金生存的风险

条件是他们需要忘记他们认为他们知道购买抵押贷款的算法

生活在财富约翰65岁退休,拥有200万美元的金融资产,连同社会保障,必须在他的余生中支持他是否确实取决于他的资产所获得的回报率,以及约翰的利率从基金中提取资金,以及他的生活时间如果基金每年收入不变6%,约翰提取的每月津贴相当于200万美元的4%除以12,增加2%每年作为通货膨胀抵消,他将成功他将开始每月6,667美元的开始,因为这比他的财富增长率低,他的财富将逐渐上升,当他庆祝他的108岁生日时达到400万美元这些数字来自我的同事Allan Redstone开发的电子表格,不久将在我的网站上免费提供电子表格可以很容易地模拟影响退休人员财富持续时间的因素的许多不同组合

例如,考虑高价的普通股今天,以及利率如何低,约翰财富的6%回报率似乎过于乐观如果我们将假定的回报率降低到45%同时保持退出率,那么约翰的财富将逐渐下降,达到当约翰达到103时,归零率进一步降低至35%,这可能更为现实,导致约翰在96岁时失去财富

退休人员,这种风险是不可接受的标准补救措施是将提款率降低一个推动资产枯竭点的数量远远超出约翰对风险的满意度如果提款率从4%降低到315%,John's财富将持续到他年满107岁

约翰可能会对这种风险感到满意,但它涉及将最初的每月津贴从6,667美元减少到5,250美元,这可能需要大幅缩减生活方式如果约翰是房主,还有另一种选择将HECM反向抵押贷款添加到退休计划中选择约翰采取反向抵押贷款额度并让其闲置直到需要为止他的金融资产逐渐耗尽,他的信贷额度越来越大只有当他的资产完全耗尽时他仍然活着,他才会上线;如果约翰的房子价值400,000美元,他可以获得210,519美元的信贷额度,这个信贷额度将增长到等于约翰选择的可调利率反向抵押贷款的利率假设如果约翰在96岁时没钱,那么这条线将达到1,351,000美元,延长每月抽奖直到他达到108如果这个比率只有35%,那么该线增长到$ 624,000,它只延长抽奖期限直到约翰达到100如果约翰在他的财富完全耗尽之前去世,反向抵押贷款额度可能永远不会被使用在这种情况下的成本是如果在一开始就用现金支付的初始结算成本6,282美元如果约翰资助结算成本,那么大多数老年人,成本是反向抵押贷款还清时的未来价值,这将是相当高的 - 与可用的提取金额相比微不足道HECM信贷额度是廉价的保险,以防止资金用完t HECM反向抵押贷款实施这一战略选择信贷额度作为其唯一反向抵押贷款选择的退休人员应将自己视为投资者而不是借款人当市场利率上升时,投资者受益而借款人失去这种区别对于退休人员的决定至关重要过程例如,使用相同的可调节利率HECM,约翰获得100,000美元的未使用信用额度,而简获得10万美元现金在第2年,约翰的生产线和简的债务以现行利率增长更高的利率使得简变得更糟糕约翰更好 这应该以两种方式影响约翰的购物策略首先,在选择利率和发起费用的替代组合之间,约翰应该选择最高费率/最低费用组合

第二,在选择加速上限为5%的ARM之间进行选择那些有10%上限的人,他们应该选择第二个注意这些选择与Jane应该做的相反

具有不同目标的老年人应该选择具有不同特征的反向抵押贷款,这表明需要贷方提供不同的选项,并提供许多老年人需要的专家建议并非所有贷方都提供选择和专业知识;如果你的没有,请告诉我,我会把一些有关的名字发给你

有关一般反向抵押贷款或抵押贷款的更多信息,或者在公平,公正的环境中比较多个贷方的抵押贷款,请访问我的网站,抵押教授

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